Dịch vụ tài chính công bằng, quyền riêng tư và tương lai của định danh khách hàng

Một giải pháp plug and play – Credify

Tiếp cận với các dịch vụ tài chính tại các nước đang phát triển

Xã hội ngày nay quan tâm nhiều đến sự công bằng trong khả năng tiếp cận tín dụng của người dân. Những khoản vay giúp chúng ta mua được hàng hóa trong khi chưa có điều kiện tài chính. Điều này đã được chứng minh là cực kỳ hiệu quả trong việc tối ưu sự tham gia kinh tế và tạo ra của cải. Tuy nhiên, người cho vay cần phải mạo hiểm. Việc người được cấp tín dụng có thể chuyển số vốn vay thành lợi nhuận ít nhất là đủ để trả lại khoản vay hay không luôn chứa đựng rủi ro.

Động lực này đã vô hình trung tạo ra nhu cầu đánh giá chặt chẽ mức độ tin cậy của người vay. Người cho vay muốn đánh giá chính xác theo thống kê đối với mức độ rủi ro của từng người vay. Với mức độ rủi ro cao hơn thì lãi suất sẽ được điều chỉnh với mức cao hơn.

Vấn đề cơ bản chính là người cho vay không có nhiều cơ hội hoặc không có khả năng tiếp cận được với các nguồn dữ liệu đáng tin cậy mang ý nghĩa thống kê. Do việc tính toán rủi ro đối với từng cá nhân vay rất phức tạp nên nhiều người cho vay buộc phải đưa ra phương án đơn giản nhất là tăng lãi suất cho vay.

Điều này đã dẫn đến một hệ quả tiêu cực: Những cá nhân và gia đình có thu nhập thấp thường buộc phải từ bỏ ý định đi vay hoặc đối mặt với những khoản nợ có lãi suất cao, kéo theo đó là tình trạng nợ nần liên miên. Mặc dù điều này mang ý nghĩa về mặt tài chính đối với người đi vay, sự việc này đang gây tổn hại đến không chỉ những gia đình và doanh nghiệp có thu nhập thấp mà ảnh hưởng đến xã hội nói chung khi lượng của cải được tạo ra bị hạn chế.

Nguồn dữ liệu mới cho các dịch vụ tài chính: nền kinh tế số

Thập kỷ qua đã chứng kiến quá trình dân chủ hóa trong công nghệ chia sẻ dữ liệu và thông tin. Các giải pháp công nghệ hiện nay đã có thể giải quyết những vấn đề phát sinh trong quá trình đánh giá rủi ro. Đồng thời, các quy định về bảo vệ dữ liệu và quyền riêng tư trên toàn thế giới mới đây cũng được ban hành. Các tiêu chuẩn tuân thủ thường hạn chế nghiêm ngặt các dịch vụ xử lý dữ liệu nhạy cảm có tiềm năng.

Do đó, một mặt, nền kinh tế số mỗi ngày tạo ra một khối lượng khổng lồ các dữ liệu hữu ích tiềm năng. Mặt khác, có ngày càng nhiều giới hạn trong việc sử dụng lượng dữ liệu đó. Thách thức nằm ở chỗ là làm thế nào để vừa cung cấp lượng dữ liệu này để mô hình hóa số liệu thống kê mà vẫn tuân thủ các quy định về dữ liệu đang ngày càng trở nên nghiêm ngặt trong nước và trên thế giới.

Ngày nay, hầu hết các nguồn cung cấp dữ liệu hữu ích tiềm năng đều là các nền tảng thương mại điện tử như ngân hàng hoặc các cơ sở chăm sóc sức khỏe. Những nền tảng này đa phần là hệ sinh thái lớn khép kín. Cho tới hiện tại, đa số những nền tảng này thường tránh tiết lộ dữ liệu nội bộ nhằm hạn chế chi phí tốn kém phát sinh từ các vấn đề về quyền riêng tư. Tuy nhiên, chúng tôi hiện đang đề xuất một giải pháp khá đầy đủ và tiết kiệm để giải quyết sức ép giữa việc cung cấp dữ liệu giá trị và quan ngại về quyền riêng tư.

Ý tưởng về một nền tảng dữ liệu phân quyền truy cập ưu tiên quyền bảo mật

Credify cung cấp cho người cho vay một hình thức phân quyền truy cập để đánh giá rủi ro khi cho vay. Họ đã tạo ra một hệ thống đặc biệt nằm giữa nguồn dữ liệu và người tìm kiếm dữ liệu. Các nguồn dữ liệu như ngân hàng, công ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng, cơ sở chăm sóc sức khỏe có thể đảm bảo tuân thủ quy định về quyền riêng tư khi phân phối dữ liệu đến người cho vay có nhu cầu giảm thiểu rủi ro khi cho vay. Hê thống này không cần một cụm máy chủ trung tâm, thứ rất dễ bị tấn công. Thay vào đó, Credify cung cấp đường kết nối trực tiếp giữa nguồn dữ liệu và người dùng dữ liệu, giúp loại bỏ khả năng rò rỉ từ các máy chủ trung gian.

Các công ty cung cấp nguồn dữ liệu có tài khoản của Credify có thể dễ dàng xác định người dùng nào đang sử dụng dữ liệu của họ. Các công ty này có đầy đủ quyền đối với dữ liệu đó và có thể chắc chắn về việc tuân thủ với các quy định liên quan.

Khi một thành viên trong mạng lưới cần dữ liệu từ một thành viên khác, Credify sẽ thông báo cho người dùng chi tiết về việc chuyển giao dữ liệu. Sau đó hệ thống sẽ khởi động quá trình chuyển giao được mã hóa bảo vệ mà không cần truy cập vào dữ liệu thật, đồng thời ghi lại mọi thao tác vào chuỗi khối bảo mật (Blockchain) để thuận tiện cho việc xác thực.

Lưu ý: Chuỗi khối chỉ đóng vai trò như sổ cái không thể thay đổi và hoàn toàn không liên quan đến tài sản tài chính như tiền ảo.

Sơ đồ dưới đây thể hiện sự di chuyển của dữ liệu cá nhân từ tổ chức tín dụng và ngân hàng.

  1. Tổ chức tín dụng đẩy dữ liệu mà họ muốn cung cấp cho ngân hàng thông qua hệ thống Credify. Yêu cầu này bao gồm các danh mục và thông số đối với dữ liệu tài chính cụ thể mà tổ chức tài chính cung cấp.
    • Gói A đối với khách hàng có thu nhập hằng tháng dưới $1000
    • Gói B đối với khách hàng có thu nhập hằng tháng trên $1000
  2. Ngân hàng nhận mô tả dịch vụ và lọc dữ liệu phù hợp với người dùng của mình. Người dùng trình duyệt ứng dụng của ngân hàng có thể nhìn thấy đề nghị từ tổ chức tín dụng phù hợp với hồ sơ của họ mà chưa chia sẻ bất kỳ dữ liệu cá nhân thực tế nào.
  3. Khi nhấp vào đề nghị, người dùng được nhập vào Credify và được gợi ý cung cấp dữ liệu cá nhân cần thiết một cách bảo mật đến với tổ chức tín dụng có thông tin rõ ràng.
  4. Tại bước xác thực, hệ thống sẽ ghi nhận sự chấp thuận chia sẻ dữ liệu giữa ngân hàng, hội tín dụng, và người dùng đã được xác thực vào một chuỗi khối.
  5. Người dùng sau đó sẽ đăng nhập vào hội tín dụng và được cung cấp những dịch vụ tài chính hữu ích.

Có thể thấy rằng chúng tôi có những ưu đãi khác nhau cho từng bên:

  • Tổ chức tín dụng là bên trả phí sử dụng dịch vụ của Credify. Mục đích của bên này là tự động có được người tham gia mới với chi phí thấp nhất.
  • Ngân hàng có thể tăng cường trải nghiệm của khách hàng với các dịch vụ dành riêng cho từng đối tác, đồng thời nhận được hoa hồng từ Credify dựa trên mức phí mà tổ chức tín dụng trả.
  • Cá nhân vay nhận được đề nghị thích hợp tích hợp trực tiếp trên ứng dụng ngân hàng và hưởng phần khấu trừ dựa trên số tiền tiết kiệm được thông qua sử dụng hệ thống Credify.

Tương lai của định danh khách hàng

Và quan trọng nhất là sự đổi mới được nêu ra trong bài viết này đòi hỏi việc tích hợp mượt mà các dịch vụ tài chính vào quá trình vay vốn của những người vay tiềm năng. Việc tích hợp số các dịch vụ tài chính trên các ứng dụng được thực hiện khi người vay được tiếp cận với mức tín dụng phù hợp với hồ sơ cá nhân ngay trên ứng dụng.

Ngoài ra, quyền kiểm soát mà người dùng cá nhân sở hữu đối với dữ liệu của họ là chưa từng có. Người dùng có thể tham gia Credify bằng cách đăng ký trực tiếp trên ứng dụng hoặc qua lời mời của bên ứng dụng thứ ba. Sau đó, người dùng có thể kiểm soát đối tượng mà mình chia sẻ dữ liệu và thực thi các quyền tuân thủ theo luật pháp của quốc gia đang sinh sống. Chính cái tên “Credify” của chúng tôi có nguồn gốc từ thuật ngữ “Credit” (Tín dụng). Uy tín và niềm tin là yếu tố cơ bản trong hệ thống, đối với cả người dùng và nhà cung cấp dịch vụ nắm giữ dữ liệu cá nhân. Người dùng cần được đảm bảo rằng các tổ chức mà mình tương tác tuân thủ tất cả các tiêu chuẩn và quy định liên quan như GDPR, PDPA, ISO27001 và HIPAA. Các nhà cung cấp dịch vụ thì lại cần được đảm bảo rằng danh tính của người dùng đã được xác thực rõ ràng và dữ liệu đáng tin cậy. Các giải pháp eKYC (Định danh khách hàng) sáng tạo được tích hợp trong Credify chính là giải pháp triệt để cho những quan ngại trên.

Giải pháp của Credify đóng vai trò như một chiếc ví dữ liệu của người dùng. Giải pháp cho phép người dùng truy cập các dịch vụ tài chính dựa vào dữ liệu cá nhân để cung cấp cho người dùng các dịch vụ cao cấp với chi phí thấp nhất.

Hãy tưởng tượng ngày mai bạn muốn mua bất động sản tại một văn phòng bán lẻ. Nhân viên niềm nở chào đón bạn và đề xuất bạn quét mã QR có logo đầy màu sắc của Credify. Nhân viên sẽ nhanh chóng đưa ra danh sách chi tiết về dữ liệu tiềm năng mà bạn có thể chọn để chia sẻ với dịch vụ bất động sản. Không phải là những câu nói dài dòng về pháp lý, bạn sẽ được giải thích rõ ràng và khách quan tại sao bất động sản cần dữ liệu này để nâng cao chất lượng dịch vụ mà họ đang cung cấp và tại sao bạn nên tin tưởng công ty bất động sản sẽ giao dịch với bạn một cách công bằng và an toàn.

Nếu bạn quyết định sẽ chia sẻ dữ liệu của mình, công ty bất động sản sẽ tiếp nhận thông tin của bạn kèm theo bằng chứng xác thực hợp lệ thông qua eKYC kết nối với tài khoản của bạn. Giờ đây họ đã sẵn sàng mời bạn một ly cà phê và vui vẻ giới thiệu danh mục bất động sản thích hợp sẵn có mà bạn có thể muốn mua.

Kết luận

Có rất nhiều trường hợp sử dụng hệ thống của Credify nhưng trong bài này chúng tôi chỉ lướt qua một phần nhỏ trong số đó. Bắt nguồn từ nhu cầu liên kết tất cả các thành phần trong xã hội vào lĩnh vực tài chính, cơ hội gây dựng của cải, chúng tôi đã nhận ra tầm quan trọng đặc biệt của việc kết nối các thành phần kinh tế đang nắm giữ dữ liệu và yêu cầu dữ liệu có tầm quan trọng hàng đầu. Người dùng cần được trao quyền truy cập vào dữ liệu cá nhân mà các công ty đang nắm giữ và giành lại quyền kiểm soát đối với dữ liệu đó. Nhiều người nói rằng dữ liệu là nguồn dầu mỏ mới. Cách nói ẩn dụ này có thể được mở rộng khi các dịch vụ số cần được nạp nguồn dữ liệu cá nhân để hoạt động. Trong tương lai, chúng ta cần có một người tin cậy để trao gửi dữ liệu cá nhân nhạy cảm nhất, đồng thời vẫn có được lợi ích mà công nghệ tự động hóa tiện lợi mang lại. Hãy tưởng tượng một thế giới mà trong đó các cá nhân có thể hưởng lợi về mặt tài chính từ công nghệ tài chính sáng tạo mà không phải phụ thuộc một cách mù quáng vào các bên thứ ba hoặc phải bán quyền riêng tư cá nhân. Đây chính là điều mà Credify đang hiện thực hóa.

Back to top